Szkoda całkowita auta OC - co dalej, czy zabierają samochód?

• Autor: Grzegorz

Nierzadką praktyką pośród ubezpieczycieli jest stwierdzanie szkód całkowitych ubezpieczonych przedmiotów. Tak samo często naprawa nawet niewielkiej usterki samochodu może okazać się po prostu nieopłacalna. Czym jest szkoda całkowita? O tym w poniższym artykule.

Co można nazwać szkodą całkowitą?

Pojazd ulega szkodzie całkowitej, jeśli:
powstałe na wskutek losowej sytuacji uszkodzenia nie umożliwiają jego naprawy i dalszego użytkowania,
naprawa będzie możliwa, jednakże jej koszty przewyższają wartość auta w dniu, kiedy została ona ustalona przez ubezpieczyciela (zwykle z chwilą zawarcia umowy).

Kwalifikowanie szkody

Postępowanie w wypadku szkody całkowitej w sposób bezpośredni prowadzi do:
wypłacenia ubezpieczonemu różnicy pomiędzy ceną wraku, a wartością pojazdu,
sprzedania uszkodzonego pojazdu nowemu właścicielowi za kwotę, która została określona w decyzji wydanej przez ubezpieczyciela.

Kwalifikowanie szkody i postępowanie ubezpieczycieli nie budzi żadnych zastrzeżeń i kontrowersji prawnych w wypadku autocasco. Pojawiają się jednakże spory między poszkodowanymi a ubezpieczycielami, którzy zdecydowali się wykupić polisę OC.

W jaki sposób liczona będzie kwota całkowita?

W wypadku ubezpieczenia auta, które wypłacane jest w ramach OC wartość pojazdu, który uległ całkowitej szkodzie, ubezpieczyciel ustali według tak zwanej metody dyferencyjnej. Zakłada ona określanie wysokości odszkodowania poprzez pomniejszenie wartości samochodu przed szkodą o wartość jego wraku. Ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacenia środków pieniężnych zgodnie z metodą dyferencyjną albo zagwarantowania pośrednictwa i pomocy w sprzedaży auta.

Jakie koszty czekają na nas w związku ze szkodą całkowitą?

Jeżeli przedmiot ubezpieczenia ulegnie szkodzie całkowitej, wszczynane jest postępowanie likwidacyjne dotyczące wraku. Warto mieć na uwadze, iż właściciel pozostałości jest nadal poszkodowany. Zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel posiada prawo do zbycia przedmiotu ubezpieczenia, jeżeli zostanie on uszkodzony. Nie ma jednakże obowiązku co do zbycia pojazdu. Do chwili wyrejestrowania pozostaje on własnością właściciela. Niemniej jednak częstą praktyką jest sprzedaż jego pozostałości, albo poniesienie kosztów kasacji przez ubezpieczyciela.

Kasacja a szkoda całkowita

Kasacja rozbitego pojazdu, który uległ całkowitej szkodzie, powinna być przeprowadzona przez przedsiębiorstwo, które wystawi całą dokumentację potrzebną celem wyrejestrowania samochodu. Kasacja to opłacalne rozwiązanie, kiedy auto nie przedstawia żadnej wartości (nie ma możliwości jego sprzedaży na części). Wtedy ubezpieczyciel przejmuje resztę pojazdu, zaś ubezpieczonemu wypłaca wartość samochodu na dzień szkody w nieuszkodzonym stanie.

Licytacja pojazdu a szkoda całkowita

Nawet doszczętnie zniszczone auto, które uległo szkodzie całkowitej, może być wartościowe dla warsztatów blacharskich albo naprawczych. Na rynku nie brak jest firm, które skupują uszkodzone pojazdy. Jeżeli ubezpieczyciel stwierdzi brak możliwości ewentualnej naprawy pojazdu, zobligowany będzie do pomocy w sprzedaniu pozostałości auta. Wiele przedsiębiorstw ubezpieczeniowych prowadzi licytacje i aukcje samochodów powypadkowych, w tym tych, w przypadku których stwierdzono szkodę całkowitą. Ubezpieczony nie powinien się łudzić, iż wartość uszkodzonego pojazdu zasili znacząco jego portfel. Najbardziej istotne elementy sprzedaży w przypadku licytacji to właściwie sporządzona umowa i finalizacja zakupu.